事故で車両全損！保険金の計算方法と買い替え時の最適戦略【2025年最新版】

突然の事故で愛車が全損してしまった場合、どれだけの保険金が受け取れるのか、そしてその金額で新しい車を手に入れることができるのか、不安に思う方も多いでしょう。特に、保険の特約や過失割合によって受け取れる金額が大きく変わるため、正しい知識を持つことが重要です。

本記事では、事故で車両が全損となった際の保険金の計算方法や、2025年に改定された保険制度を踏まえた最適な買い替え戦略について、具体的な事例を交えてわかりやすく解説します。

全損とは？物理的全損と経済的全損の違い

車について疑問を持っている人のイメージ

物理的全損とは、事故により車両が修理不可能な状態、例えばフレームが歪んだり、エンジンが壊れたりした場合を指します。この場合、修理は不可能と判断され、保険金が支払われます。

経済的全損は、修理可能であっても修理費用が車両の時価額を上回る場合です。例えば、時価額が100万円の車に対して修理費用が120万円かかる場合、経済的全損と判断されます。

車両保険金額は、契約時に設定した車両の価値を基に決まります。新車購入時は購入価格に近い金額が設定されますが、年数が経過するにつれて減価償却が適用され、時価額が下がります。

保険金は、車両の時価額や契約内容に基づいて支払われます。例えば、車両保険金額が100万円で、修理費用が120万円の場合、保険金は100万円が上限となります。

特約を活用することで、受け取れる保険金が増額される場合があります。例えば、「車両全損時復旧費用特約」や「新車特約」を契約していれば、時価額を上回る金額が支払われる可能性があります。

2025年9月1日以降、すべての契約に「車両全損時復旧費用特約」が基本補償としてセットされます。これにより、修理費が車両の時価額を上回る場合でも、追加の補償が受けられるようになります。

「新車特約」は、新車購入時の価格を基準に保険金が支払われる特約です。一方、「車両全損時復旧費用特約」は、車両保険金額の2倍または車両保険金額に100万円を加えた額のいずれか低い額が支払われます。

保険金だけでは新車購入に必要な費用が不足する場合があります。その場合、以下の方法で不足分を補うことができます。

ここがポイント！

保険金を受け取った後は、以下の手続きを行う必要があります。

ここがポイント！

車両保険を使用すると、1等級または3等級下がります。ただし、事故の内容によっては等級が下がらない場合もあります。

相手が無保険の場合、自分の車両保険を使用することになります。保険金の受け取り後は、車両の所有権が保険会社に移転することがあります。

2025年9月1日以降、すべての契約に「車両全損時復旧費用特約」が基本補償としてセットされます。

本記事では、車の知識的なお話しさせていただきました。

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事故で車両が全損となった場合、受け取れる保険金の額や買い替えにかかる費用は、契約内容や特約の有無、事故の状況によって大きく変わります。2025年の保険制度改定により、より手厚い補償が受けられるようになったため、契約内容を再確認し、最適な対応を検討することが重要です。