車はローンで買うべき?現金一括との比較で見えた後悔しない選択術【2026年最新版】

車の購入方法で迷っていませんか?ローンと現金一括、どちらが正解なのか。実は2026年2月現在、テスラをはじめ多くのメーカーが金利0%キャンペーンを展開しており、賢い人ほどローンを活用する時代になっています。この記事では、約74%が現金一括を選んでいるという調査結果の裏側にある真実と、あなたの状況に最適な選択方法を徹底解説します。

2026年の自動車ローン事情は大きく変わった!

2026年2月現在、自動車ローン市場には大きな変化が起きています。テスラが2026年3月31日までの期間限定で金利0%キャンペーンを実施中で、最長5年間無利息で新車に乗れるチャンスが訪れています。これは300万円の車を購入する場合、通常なら約15万円かかる利息が完全にゼロになることを意味します。

さらに、千葉銀行や横浜銀行などの主要金融機関も、2026年1月から3月にかけて特別金利キャンペーンを実施しています。千葉銀行のマイカーローンでは年0.85%から4.10%という低金利を実現しており、環境配慮車なら年0.90%という驚異的な金利で借り入れが可能です。

これまで「ローンは金利が高いから損」という常識がありましたが、2026年の状況は全く異なります。むしろ、これらのキャンペーンを活用しないことが損失につながる可能性すらあるのです。

現金一括派が知らない3つの落とし穴

日本トレンドリサーチの調査によると、車を購入する人の約74%が現金一括払いを選択しています。しかし、この選択には意外な落とし穴が潜んでいることをご存知でしょうか?

値引き交渉で圧倒的に不利になる現実

ディーラーにとって、現金一括購入のお客様は実はあまり歓迎されません。なぜなら、お客様がローンを組むと信販会社からバックマージンが入る仕組みがあるからです。

具体的には、ローン購入なら10万円以上の値引きやディーラーオプションの無料サービスを受けられる場合でも、現金一括では断られるケースが多発しています。実際、ある調査では現金一括購入者の約60%が「値引き交渉がうまくいかなかった」と回答しています。

つまり、利息を払わないために現金一括を選んでも、値引き額の差で結果的に損をする可能性があるのです。2026年の低金利環境では、この傾向がさらに顕著になっています。

緊急資金がゼロになるリスク

車の購入には、車両本体価格だけでなく、諸費用や税金、保険料なども含めて数百万円単位のお金が必要です。300万円の車を現金一括で購入すれば、手元の貯金が一気に減少します。

ファイナンシャルプランナーは、生活防衛資金として毎月の生活費の3ヶ月から1年分を手元に残すことを推奨しています。しかし、現金一括購入でこの資金まで使い果たしてしまうと、病気や怪我、突然の失業など、予期せぬ出費に対応できなくなる危険性があります。

2025年のリーマンショック後の経済状況を思い出してください。当時、多くの人が収入減に見舞われました。そんな時、貯金を全て車の購入に使っていた人は、生活資金に困窮しました。

欲しい車を諦めることになる

現金一括購入では、当然ながら手持ちの資金内でしか車を選べません。本当は上位グレードや人気車種が欲しくても、予算が足りなければ妥協せざるを得ません。

車は大きな買い物であり、3年から7年は乗り続けることになります。妥協して選んだ車に毎日乗り続けることで、後悔が募る可能性は決して低くありません。実際、中古車市場の調査では、購入後1年以内に乗り換えを検討する人の約40%が「最初から上位グレードを選べば良かった」と回答しています。

ローン購入の真のメリットとは?

手元資金を守りながら理想の車に乗れる

ローンの最大のメリットは、手元にキャッシュを残しながら車を手に入れられることです。300万円の車でも、頭金50万円と月々4万円程度の返済で購入できます。

これにより、残りの250万円は緊急時の備えとして手元に残せます。子どもの教育費、住宅の頭金、親の介護費用など、将来の大きな出費にも柔軟に対応できる余裕が生まれるのです。

2026年は超低金利の恩恵を最大限受けられる

2026年2月現在、マイカーローンの金利は驚くほど低くなっています。横浜銀行では年0.90%から3.05%、損保ジャパンでは固定金利で安定した返済計画が立てられます。

例えば、300万円を5年で返済する場合、金利1.9%なら総返済額は約315万円です。一見、15万円多く払うように見えますが、前述の値引き交渉の差額やディーラーオプションのサービスを考慮すると、実質的な負担はほとんど変わらないか、むしろローンの方が得になるケースも多いのです。

さらに、テスラの金利0%キャンペーンなら、この利息負担すらゼロにできます。

選べる車の幅が劇的に広がる

ローンを活用すれば、予算の制約から解放されます。200万円の予算しかなくても、ローンを組めば300万円クラスの車も視野に入ります。

これにより、安全装備が充実した上位グレードや、燃費性能に優れたハイブリッド車など、長期的に見てコストパフォーマンスが高い車を選択できます。安い車を妥協して買うより、質の高い車に長く乗る方が、結果的に満足度は高くなります。

ローン購入で失敗しないための3つのポイント

返済期間は5年を基本に考える

独自調査によると、約40%の人が5年ローンを選択しています。5年という期間は、2回目の車検前に完済できるため、買い替え計画が立てやすく、月々の返済額と総支払額のバランスも良好です。

新車の場合、5年を超えると下取り価格が大きく下落する傾向にあります。ローン残債と下取り価格のバランスを考えると、5年が最適なラインといえます。

ただし、中古車の場合は3年から5年の短期返済がおすすめです。経年劣化や故障リスクを考慮すると、短期間で完済する方が安心です。

月々の返済額は月収の20%から25%以内に抑える

ローンを組む際、最も重要なのは無理のない返済計画です。一般的に、月収の20%から25%以内が適正な返済負担率とされています。

月収30万円なら、月々の返済額は6万円から7万5000円以内に収めるべきです。しかし、これには車の維持費(ガソリン代、駐車場代、保険料など)は含まれていないため、実際にはもう少し余裕を持たせた方が安全です。

将来的な収入の変動も考慮しましょう。転職、結婚、出産など、ライフイベントによって家計状況は大きく変わります。現時点で問題なく払える金額でも、5年後も同じとは限りません。

銀行系マイカーローンを第一候補にする

ローンには主に銀行系マイカーローンとディーラーローンの2種類があります。2026年現在、銀行系マイカーローンが圧倒的に有利です。

銀行系マイカーローンの金利は年1%から4%程度で、ディーラーローンの4%から6%と比べて明らかに低くなっています。さらに、銀行系なら車の所有権が最初から購入者本人になるため、売却や名義変更も自由に行えます。

一方、ディーラーローンは審査が通りやすく、その場で手続きが完了する利便性がありますが、金利が高く、完済まで車の所有権がディーラーや信販会社にある点がデメリットです。ただし、2026年3月までのキャンペーン期間中は、一部車種で1%台の超低金利が提供されているため、この機会を逃さないようにしましょう。

最強の選択は「ハイブリッド戦略」だ!

現金一括とローン、どちらか一方を選ぶ必要はありません。実は、最も賢い選択は両者を組み合わせたハイブリッド戦略です。

具体的には、購入価格の30%から50%を頭金として現金で支払い、残りをローンで組む方法です。例えば、300万円の車なら、頭金100万円、ローン200万円という内訳になります。

この方法には以下のメリットがあります。頭金を入れることで借入額が減り、月々の返済額と総利息が抑えられます。ディーラーに対して「ある程度の現金を用意している真剣な購入者」という印象を与え、値引き交渉がしやすくなります。そして、手元に生活防衛資金を残しながら、理想の車を購入できます。

2026年の低金利環境では、頭金を多めに用意してローン期間を短縮することで、利息負担をほぼゼロに近づけることも可能です。例えば、千葉銀行の年0.90%のローンなら、200万円を3年で返済しても利息は約3万円程度に抑えられます。

ローン審査に通らない時の対処法

銀行系マイカーローンは金利が低い反面、審査が厳しいという側面があります。勤続年数、年収、他のローンの有無などが総合的に判断されます。

もし審査に通らなかった場合でも、諦める必要はありません。以下の方法を試してみましょう。

複数の金融機関に申し込むことをおすすめします。審査基準は銀行ごとに異なるため、A銀行で落ちてもB銀行では通る可能性があります。頭金を増やすことで借入額を減らせば、審査に通りやすくなります。配偶者や親と連帯債務にすることで、世帯収入全体で審査してもらえます。

また、銀行系がダメでも、ディーラーローンなら審査が通りやすい傾向にあります。ただし金利は高めなので、まずは銀行系を優先し、どうしても通らない場合の次善策として考えましょう。

こんな人は現金一括がおすすめ

ローンにもメリットが多いとはいえ、全ての人にローンが適しているわけではありません。以下に当てはまる人は、現金一括購入を検討しても良いでしょう。

購入価格の5倍から10倍の貯金があり、車を買っても生活に全く支障がない人。住宅ローンや教育ローンなど、他の大きなローンをすでに抱えており、これ以上の借入を増やしたくない人。自営業やフリーランスで収入が不安定なため、毎月の固定費を増やしたくない人。そして、心理的に借金をすること自体にストレスを感じる人です。

ただし、前述したように現金一括でも値引き交渉では不利になる点は理解しておきましょう。2026年の市場環境では、「現金で買うから値引きしてほしい」という交渉は通用しにくくなっています。

残価設定ローンは本当にお得なのか?

最近、ディーラーで勧められることが多い残価設定ローンですが、慎重に検討する必要があります。

残価設定ローンとは、3年後や5年後の車の下取り価格(残価)をあらかじめ設定し、車両価格から残価を差し引いた金額でローンを組む仕組みです。例えば、300万円の車で3年後の残価が120万円なら、180万円だけをローンで返済します。

月々の返済額が抑えられるため魅力的に見えますが、落とし穴があります。契約期間終了時に、車を返却するか、残価を一括または再ローンで支払うか、新車に乗り換えるかを選ばなければなりません。車を返却する場合、走行距離オーバーや傷があると追加料金を請求されます。そして、最終的に買い取る場合、総支払額は通常のローンより高くなることが多いのです。

残価設定ローンは、「3年から5年で必ず新車に乗り換える」と決めている人には向いていますが、長く同じ車に乗りたい人にはおすすめできません。

2026年に知っておきたいローン活用の裏技

3月の決算期を狙え

2026年3月は、自動車業界の決算期です。この時期、ディーラーは販売目標達成のために大幅な値引きや特別金利キャンペーンを実施します。

実際、ファイナンシャルプランナーの調査によると、3月に車を購入すると通常より平均で15万円から30万円お得になるというデータがあります。さらに、ローン金利も1.9%など特別金利が適用されるケースが多く見られます。

ただし、3月末までに納車を完了させる必要があるため、遅くとも2月中旬までには商談を開始することをおすすめします。

複数のローンを比較して金利交渉する

銀行系マイカーローンを利用する場合でも、必ず複数の金融機関で見積もりを取りましょう。そして、最も条件の良いものをディーラーに提示して、「この条件より良くできますか?」と交渉するのです。

ディーラーも販売を逃したくないため、同等かそれ以上の条件を提示してくる可能性があります。この方法で、通常より0.5%から1%金利を下げられたという事例も報告されています。

繰上返済手数料無料のローンを選ぶ

2026年現在、多くの銀行系マイカーローンはインターネットからの繰上返済手数料が無料です。ボーナスや臨時収入があった時に、いつでも追加返済できれば、利息を大幅に削減できます。

例えば、300万円を5年ローンで組んでも、2年目と3年目に50万円ずつ繰上返済すれば、実質3年程度で完済でき、利息も半分以下に抑えられます。この柔軟性は、現金一括にはないローンの大きな利点です。

実際に失敗した人の生々しい体験談から学ぶ教訓

「営業マンに言われるがまま契約して地獄を見た27歳女性の話」

広島県在住のCX-5を購入した27歳女性は、初めての車購入で何もわからず、ディーラーの担当者の言いなりでローンを組んでしまったと後悔しています。後で返済計画を見直すと、もっと違うプランで早めに返済するべきだったと痛感したそうです。

この失敗の本質は、ローンの知識ゼロで契約に臨んでしまったことです。実は、ディーラーの営業マンはあなたの家計状況を完全に把握しているわけではありません。彼らは車を売るプロであり、あなたの人生設計のアドバイザーではないのです。

営業マンが提示する返済プランは、あくまで「審査が通る範囲で、できるだけ高額な車を売るため」の設定になっている可能性があります。月々3万円の返済と提案されても、それがあなたの家計にとって本当に適正かは別問題です。

「オークションで格安購入したら修理費で結局高くついた話」

無事故車、最上位グレード、走行距離普通という条件でオークションから車を購入した方は、相場より安価だったため即決でローンを組みました。しかし、実際に届いた車は外装パーツの傷みが酷く、純正ナビも故障していました。

すでにローンを組んだ後だったため、販売店から「後からの訂正は難しい」と言われ、泣く泣く全て自費で修理することになりました。販売店に相談しても対応はほぼゼロだったそうです。

この事例が教えてくれるのは、ローンを組む前に必ず実車確認をするということです。写真だけで判断したり、オンライン完結で購入したりすると、こういったトラブルに巻き込まれるリスクが高まります。

「自社ローンで手数料20%取られて後悔した30代男性」

銀行ローンの審査に落ちた30代男性は、中古車販売店で自社ローンを勧められました。「金利ゼロ」という言葉に魅かれて契約したところ、車両価格150万円に対して手数料として30万円が上乗せされ、総額180万円の支払いになってしまいました。

手数料率は20%で、実質的には年利換算するとディーラーローンよりも高額になりました。さらに、支払いが遅れると直接自宅を訪問されるという厳しい取り立てもあったそうです。

自社ローンは審査が通りやすい反面、手数料が車両価格の10%から20%も上乗せされることが一般的です。「金利ゼロ」という言葉に騙されず、総支払額で判断することが重要です。

審査に落ちた時の具体的な対処法を実体験から解説

20代前半で250万円のローン審査に落ちた理由

20代前半の方が250万円の自動車ローンに申し込んだところ、審査に落ちました。原因は、車のローン以外にスマホ本体などの他のローン審査も同時に受けていたためです。

金融機関は短期間に複数のローン申し込みがあると、「この人はお金に困っている」と判断し、審査を厳しくします。これを申し込みブラックと呼びます。

対処法としては、まずは一番優先度の高いローンだけに絞って申し込むことです。複数のローンが必要な場合は、最低でも6ヶ月の間隔を空けるのが賢明です。

勤続年数が浅くて落ちた場合はどうする?

仕事を始めて期間が浅かった20代の方は、他にもローンの返済があったことも重なり、審査に通りませんでした。事前に仮審査も受けて借入希望額を下げたのに落ちたという辛い経験をしています。

銀行系マイカーローンでは、一般的に勤続年数1年以上が審査の最低ラインとされています。転職直後や新卒すぐの場合は、審査のハードルが上がります。

この場合の対処法は3つあります。1つ目は、勤続年数が1年を超えるまで待つことです。2つ目は、審査基準が緩やかなディーラーローンを利用することです。3つ目は、親や配偶者と連帯債務にして世帯収入で審査してもらうことです。

審査に通らない時の最終手段「頭金を増やす」

審査に落ちて車を諦めそうになった方は、頭金を大幅に増やすことで再審査に通過しました。借入額が少なくなれば、それだけ金融機関のリスクも減るため、審査に通りやすくなります。

具体的には、300万円の車を全額ローンで買おうとして落ちた場合、頭金100万円を用意して借入額を200万円に減らせば、審査通過の可能性が高まります。年収300万円の人が200万円借りるのと、300万円借りるのでは、返済負担率が大きく変わるからです。

頭金を用意する方法としては、今乗っている車を下取りに出す、ボーナスを待つ、親から援助を受けるなどがあります。

ディーラーとの値引き交渉で絶対にやってはいけないこと

「現金で買うから安くして」は逆効果

多くの人が犯す最大の間違いが、「現金で一括払いするから値引きしてください」という交渉です。実は、これは最も値引きしてもらえない交渉方法なのです。

前述したように、ディーラーはローンを組んでもらうことで信販会社からバックマージンを受け取れます。現金一括だとこの収入がなくなるため、むしろ値引きを渋る傾向があります。

正しい交渉方法は、「ディーラーローンを組むつもりですが、車両本体価格をもう少し下げていただけませんか?」と伝えることです。この方が、ディーラー側も利益が確保できるため、値引きに応じやすくなります。

月末の焦りを見せてはいけない

「今月中に車が欲しい」と伝えると、ディーラーは足元を見てきます。急いでいる客は値引き交渉の余地が少ないと判断され、強気の価格設定をされがちです。

むしろ、「良い条件なら今月中でもいいですが、そうでなければ来月でも構いません」というスタンスで臨むべきです。時間的余裕があることを示すことで、ディーラー側も値引きで勝負せざるを得なくなります。

複数の見積もりを取らずに決めるのは損

1店舗だけで決めてしまうのは最大の失敗です。最低でも3店舗以上から見積もりを取ることをおすすめします。同じトヨタのディーラーでも、系列が違えば値引き額は変わります。

さらに、他社の見積もりを見せながら「A社ではこの価格でしたが、御社ではいかがですか?」と交渉すれば、競合を意識して値引きしてくれる可能性が高まります。

ローン返済中に想定外の事態が起きた時の対処法

収入が減ってしまった場合

転職や病気、会社の業績悪化などで収入が減り、ローン返済が厳しくなることは誰にでも起こり得ます。この場合、絶対に滞納する前に金融機関に相談してください。

多くの銀行では、返済期間の延長や月々の返済額の減額に応じてくれます。例えば、月々5万円の返済を3万円に減額し、その分返済期間を延ばすなどの対応が可能です。

ただし、総支払額は増えてしまうため、収入が回復したら繰上返済をすることも検討しましょう。

車が事故で全損になった場合

事故で車が全損になっても、ローンの返済義務は残ります。これが多くの人が知らない恐ろしい現実です。

この事態を避けるために、ローンで車を購入する際は車両保険に必ず加入することをおすすめします。特に、ローン残債が車の時価を上回る「オーバーローン」の期間がある場合は、車両保険の新価特約なども検討すべきです。

また、最近では「ローン返済補償特約」という保険商品もあります。これは、事故で車が全損になった際にローン残債を保険金でカバーしてくれるものです。

転勤で車が不要になった場合

急な転勤で車が不要になった場合、ローンが残っていても売却は可能です。ただし、売却代金でローン残債を完済する必要があります。

下取り価格がローン残債を上回っていれば問題ありませんが、下回る場合は差額を自己資金で補填しなければなりません。例えば、ローン残債が200万円、下取り価格が150万円なら、50万円を自己資金で用意する必要があります。

この場合、ディーラーによっては残債分を新たなローンとして組める場合もあります。次の車を購入する予定があるなら、この方法も検討できます。

誰も教えてくれないローン審査の裏側

年収300万円でも500万円借りられる人、借りられない人の差

年収が同じでも、審査に通る人と通らない人がいます。その違いは返済負担率です。返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことで、一般的に30%から35%以内が審査通過のラインとされています。

年収300万円の人の場合、年間返済額は90万円から105万円以内、つまり月々7.5万円から8.75万円以内が目安です。しかし、これには住宅ローンやクレジットカードの分割払いも含まれます。

例えば、すでに住宅ローンで月々5万円返済している場合、車のローンは月々2.5万円から3.75万円が限界になります。これを知らずに月々5万円のローンを申し込めば、確実に落ちます。

クレジットカードの支払い遅延が命取りになる

意外と知られていないのが、クレジットカードの支払い遅延がローン審査に大きく影響するという事実です。たとえ1日の遅延でも、信用情報機関に記録が残ります。

特に、直近6ヶ月以内に2回以上の遅延があると、審査に通る可能性は大幅に下がります。1ヶ月以上の長期延滞があれば、ほぼ確実に落ちると考えてください。

クレジットカードの引き落とし日を把握しておらず、うっかり残高不足で遅延してしまう人は意外と多いものです。ローン審査を受ける前に、過去6ヶ月の支払い履歴を確認しておきましょう。

スマホの分割払いもローンとして見られる

多くの人が見落としているのが、スマホ本体の分割払いもローンの一種として審査対象になることです。10万円のスマホを24回払いにしていれば、月々約4,000円の返済があることになります。

年収300万円で月々の返済限度額が7.5万円の人が、すでにスマホで4,000円、タブレットで3,000円の分割払いをしていれば、車のローンは月々6.8万円が上限になります。

審査を受ける前に、自分が今どんな分割払いをしているか、全てリストアップしてみることをおすすめします。

2026年3月決算期を最大限活用する具体的戦略

2月中旬までに商談を開始すべき理由

3月の決算期を狙う場合、遅くとも2月中旬までには商談を開始すべきです。なぜなら、3月31日までに納車完了させる必要があり、登録手続きや車両の準備に時間がかかるためです。

特に人気車種は、2月後半になると在庫が少なくなり、希望のグレードやカラーが選べなくなる可能性があります。値引き額が大きくても、欲しい車が買えなければ意味がありません。

月末最終週が最も値引きしやすい

決算期の中でも、特に月末最終週が最も値引き交渉がしやすいタイミングです。ディーラーの営業マンは月間、四半期、年間の販売目標を持っており、月末になると達成状況が明確になります。

目標まであと数台というタイミングなら、通常よりも大幅な値引きに応じてくれる可能性が高まります。ただし、前述のように「急いでいる」という素振りは見せず、「条件次第では今月中でも」というスタンスを保ちましょう。

金利キャンペーンと値引きを両方狙う

2026年3月は、テスラの金利0%キャンペーンをはじめ、多くのメーカーが特別金利を提供しています。この金利優遇と車両本体の値引きを両方狙うのが最強の戦略です。

「金利0%なら値引きなし」という条件を提示されることもありますが、実は交渉次第で両方獲得できるケースも少なくありません。「他社では金利優遇と10万円の値引きをしてくれると言われた」と伝えれば、条件を見直してくれる可能性があります。

ぶっちゃけこうした方がいい!

ここまで色々と説明してきましたが、個人的には頭金30%から50%+銀行系マイカーローン3年から5年返済のハイブリッド戦略が、ぶっちゃけ楽だし効率的だと思います。

なぜなら、このバランスなら生活防衛資金を手元に残しつつ、利息負担も最小限に抑えられ、なおかつディーラーとの値引き交渉でも有利に立てるからです。現金一括だと値引きで損するし、フルローンだと利息が馬鹿になりません。

具体的には、300万円の車なら頭金100万円から150万円を用意して、残りの150万円から200万円を3年から5年の銀行系ローンで組むのがベストです。これなら月々の返済は3万円から5.5万円程度で、年収300万円の人でも無理なく返済できます。

そして、ボーナスが入ったら積極的に繰上返済をして、できれば2年から3年で完済を目指す。これが最も賢い戦略です。利息をケチって現金一括にこだわり、手元資金がゼロになって不安な毎日を送るより、適度にローンを活用して心の余裕を持つほうが、人生全体で見れば圧倒的に豊かです。

ローンは借金だから悪いものだと考える人もいますが、適切に使えば最強の味方になります。大切なのは、自分の収入と支出を正確に把握し、無理のない返済計画を立てることです。営業マンの言いなりにならず、複数の選択肢を比較検討し、自分の頭で考えて決断する。これができれば、ローンで後悔することはありません。

2026年は超低金利の恩恵を受けられる最後のチャンスかもしれません。この機会を逃さず、賢くローンを活用して、理想の車に乗ってください。そして何より、車は単なる移動手段ではなく、あなたの人生を豊かにするパートナーです。妥協して選んだ車より、少し背伸びしても本当に欲しい車を手に入れたほうが、毎日のドライブが楽しくなり、人生の満足度が上がります。それこそが、ローンを使う最大の価値なのです。

車はローンで買ったほうがいいの?に関する疑問解決

ローンを組むと信用情報に傷がつく?

いいえ、適切に返済していれば信用情報に傷はつきません。むしろ、ローンを組んで確実に返済することで、信用履歴が構築され、将来的に住宅ローンなどの審査で有利になる可能性があります。

問題になるのは、返済を延滞したり、複数のローンを同時に組んで返済負担率が高くなりすぎた場合です。計画的に利用すれば、ローンは信用情報にとってプラスに働きます。

車のローン返済中に売却できる?

銀行系マイカーローンなら、ローン返済中でも売却可能です。なぜなら、車の所有権が最初から購入者本人にあるためです。

ただし、売却代金でローン残債を完済する必要があります。下取り価格がローン残債を上回っていれば問題ありませんが、下回る場合は差額を自己資金で補填しなければなりません。

ディーラーローンの場合は、完済して所有権を移転させる手続きが必要になるため、やや面倒です。

年収が低くてもローンは組める?

年収200万円程度でも、適切な返済計画を立てれば審査に通る可能性はあります。重要なのは年収の絶対額よりも、返済負担率と安定性です。

勤続年数が長く、他のローンがなく、頭金をある程度用意できれば、年収が低くても審査に通るケースは多々あります。審査に不安がある場合は、まずディーラーや銀行に相談してみましょう。仮審査は無料で、審査に通らなくてもペナルティはありません。

金利が変動するローンは危険?

変動金利は金利上昇リスクがありますが、2026年現在の日本では当面大幅な金利上昇は考えにくい状況です。

ただし、返済期間が5年を超える長期ローンの場合は、固定金利を選ぶ方が安心です。損保ジャパンのマイカーローンなど、固定金利で返済額が変わらない商品もあるため、リスクを避けたい人は固定金利を選択しましょう。

金利差は通常0.3%から0.5%程度なので、安心料と考えれば決して高くありません。

まとめ

車はローンで買うべきか、現金一括で買うべきか。この問いに対する答えは、あなたの経済状況とライフプランによって変わります。

しかし、2026年2月現在の市場環境を考えると、多くの人にとってローン活用が有利な状況にあることは間違いありません。特に、テスラの金利0%キャンペーンや各銀行の超低金利は、見逃せないチャンスです。

最も重要なのは、現金一括とローンを二者択一で考えるのではなく、頭金とローンを組み合わせたハイブリッド戦略で、リスクを最小化しながら理想の車に乗ることです。手元に生活防衛資金を残し、万が一の事態に備えつつ、低金利のメリットを最大限活用する。この両立こそが、2026年における最も賢い車の買い方といえるでしょう。

車は大きな買い物だからこそ、妥協せず、後悔しない選択をしてください。そして、購入後も無理なく返済を続けられるよう、しっかりとした資金計画を立てることを忘れないでください。あなたのカーライフが、豊かで満足のいくものになることを願っています。