後悔しない選択を！自動車ローンのメリット・デメリットと2026年最新金利動向

マイカーを購入したいけれど、一括で払うには高額すぎる。そんな悩みを抱えている方は多いはずです。実は2026年現在、自動車ローンは金利上昇の影響を受けながらも、銀行系ローンなら年0.90%〜3.05%という低金利で利用できる選択肢が存在します。

しかし、ローンを組むべきか、現金で払うべきか、そしてどのローンを選ぶべきか迷っている方も少なくないでしょう。この記事では、自動車購入を検討しているあなたが、自分にとって最適な選択ができるよう、最新情報を交えながら徹底的に解説していきます。

自動車ローンを利用する7つのメリット

自動車ローンには、手元資金を温存できるだけでなく、様々なメリットが存在します。ここでは、あなたがローンを利用することで得られる具体的なメリットを詳しく見ていきましょう。

手元資金を残せて急な出費にも対応できる

自動車ローンの最大のメリットは、購入時にまとまった資金を用意する必要がないという点です。例えば300万円の車を購入する場合、現金一括なら300万円が一度に手元からなくなりますが、ローンなら頭金ゼロでも購入可能です。

手元に資金を残しておくことで、医療費や冠婚葬祭、家電の故障など、予期せぬ出費にも柔軟に対応できます。特に2026年現在、物価上昇が続く中で、生活防衛資金として一定額を手元に確保しておくことの重要性は増しています。

また、頭金を支払う場合でも車両価格の1割から3割程度で済むため、残りの資金を他の投資や貯蓄に回すことができるのです。

2026年現在も続く低金利の恩恵を受けられる

2024年3月に日本銀行がマイナス金利政策を解除したものの、2026年2月現在、自動車ローンの短期プライムレートは依然として低水準を維持しています。

特に銀行系マイカーローンでは、年0.90%から3.05%という非常に低い金利で借り入れが可能です。例えば、横浜銀行のマイカーローンは年0.90%〜2.80%、千葉銀行の環境配慮車向けローンでは年0.90%〜1.85%という驚異的な低金利を実現しています。

さらに、りそな銀行では電気自動車や燃料電池車の購入時に年1.300%からの金利が適用され、環境に配慮した車選びをすることで、さらにお得にローンを組むことができるのです。

期間限定キャンペーンでさらにお得に

自動車ローンでは、金融機関やディーラーが期間限定で特別金利キャンペーンを実施することがあります。2026年3月31日までの期間限定で、千葉興業銀行のマイカーローンは年0.85%〜年4.10%という特別金利を提供しています。

ディーラーであれば決算期の3月や9月、銀行なら年末から年度末にかけてキャンペーンが行われる傾向があります。購入時期に余裕がある場合は、こうしたタイミングを狙うことで、通常よりも有利な条件でローンを組めるでしょう。

ただし、キャンペーン適用には申込期限や契約完了期限が設定されているため、早めの行動が重要です。

付帯サービスで安心のカーライフ

一部の金融機関では、自動車ローンに傷害保険やロードサービスなどの特典が付いてくる場合があります。これらのサービスは保険料を銀行側が負担してくれるケースもあり、実質的な追加コストなしで手厚い保障を受けられるのです。

例えば、故障時の修理サービスだけでなく、車の故障により自宅に帰れない場合の宿泊費用や帰宅費用を負担してくれる銀行もあります。こうした付帯サービスは、特に長距離移動が多い方や初めて車を所有する方にとって心強いサポートとなるでしょう。

資産運用との併用で賢く活用

低金利のローンを活用すれば、手元資金を投資信託やNISAなどの資産運用に回すことも可能です。例えば、年1.5%の金利でローンを組み、手元資金を年3%〜5%のリターンが期待できる投資に回せば、実質的にプラスの運用ができる可能性があります。

ただし、投資にはリスクが伴うため、生活防衛資金を確保した上で、余裕資金の範囲内で検討することが重要です。

税制優遇を活用できるケースも

個人事業主や法人の場合、事業用車両として使用する車のローン金利は経費として計上できる可能性があります。これにより、実質的な負担を軽減できるケースがあるのです。

ただし、税制上の取り扱いは複雑なため、具体的な適用については税理士などの専門家に相談することをおすすめします。

審査を通じて信用情報を構築できる

自動車ローンを適切に返済することで、個人信用情報に良好な履歴が積み上がります。これは将来的に住宅ローンなど、より大きな借り入れをする際にプラスに働く可能性があります。

若い世代にとっては、クレジットヒストリーを構築する良い機会となるでしょう。

知っておくべき自動車ローンの5つのデメリット

メリットがある一方で、自動車ローンにはいくつかのデメリットも存在します。これらを理解した上で、慎重に判断することが大切です。

審査通過が必須条件となる

自動車ローンを利用するには、必ず審査に通過する必要があります。審査では返済能力の有無が判断されるため、年収や勤続年数、他社からの借入状況などによっては、希望額を借りられない、あるいは審査に通らないこともあるのです。

2026年現在、一般的な審査基準として年収200万円以上、勤続年数1年以上が目安とされています。ただし、金融機関によって基準は異なり、地方銀行や信用金庫では柔軟な対応をしてくれるケースもあります。

支払総額が現金一括より高くなる

ローンを利用すると金利が発生するため、最終的な支払総額は現金一括払いより高くなります。銀行ローンでも年2%〜4%、ディーラーローンでは年5%〜8%程度の金利がかかるのが一般的です。

例えば、300万円の車を金利5.0%で5年ローンを組んだ場合、月々の返済額は約5万6,610円、総支払額は約339万6,600円となり、約40万円近く多く支払うことになります。これが金利2.5%の銀行ローンなら総支払額は約318万9,000円となり、約20万円の差が生まれるのです。

金利の違いによる影響は大きいため、複数の金融機関を比較検討することが重要です。

維持費との二重負担に注意

自動車を所有すると、ローン返済だけでなく車検費用、自動車税、保険料、ガソリン代などの維持費がかかります。普通車なら車検で4万円〜7万円、軽自動車でも3万円程度が必要となり、月によってはローン返済と維持費が重なり、10万円以上の出費となることもあるでしょう。

また、2026年現在、物価上昇の影響でガソリン代や部品代も高騰傾向にあります。さらに、会社の経営状況によってはボーナスが減額、あるいは支給されない可能性も考慮しておく必要があります。

完済まで所有権が制限されるケースがある

ディーラーローンや残価設定ローンでは、完済まで車検証上の所有者が販売店やローン会社になる場合があります。この場合、車を売却したくなっても、ローンを一括返済しないと売却できない、あるいはローンの残債に売却代金を充当できないといった不都合が発生します。

特に低金利ローンの場合、回収できなかった時のリスクが大きいため、車を担保にすることでリスクを回避する傾向があるのです。将来的に車を売却する可能性がある場合は、所有権の扱いを事前に確認しておきましょう。

初期費用や頭金が別途必要な場合も

自動車ローンは車両本体価格を融資するものですが、自動車重量税や登録費用などの初期費用はローンに含められないケースが多いです。これらの費用は車体価格の1割〜2割程度となり、別途現金で準備する必要があります。

また、審査を通過しやすくするために、一定の頭金を求められることもあります。「全額ローンで購入できる」と思っていたのに、実際には20万円〜60万円程度の現金が必要になるケースもあるため、事前に確認しておくことが大切です。

2026年最新版3種類の自動車ローン徹底比較

自動車ローンには大きく分けて3つの種類があります。それぞれの特徴を理解し、自分の状況に最も合ったローンを選びましょう。

ディーラーローン手続きの簡便さが魅力

車を購入するディーラーが提供するディーラーローンは、車の購入手続きと同時にローンの申し込みができる利便性が最大の特徴です。ディーラーを介して信販会社と契約を結ぶため、利用者側の手続きを大幅に簡略化できます。

メリット	デメリット
・手続きが簡単で車の購入と同時に申し込める ・審査が比較的通りやすい ・審査結果が最短当日にわかる	・金利が年4%〜8%と高めに設定される ・完済まで車の名義がディーラーや信販会社になる ・中途解約時の違約金が発生する場合がある

2026年現在、一部のディーラーでは金利上昇の影響を受けて年5.9%〜6.9%という高めの金利を設定しているケースもあります。ただし、決算期などのキャンペーン時期には、特別低金利が適用されることもあるため、タイミングを見計らうことが重要です。

金利よりも手続きの簡単さを重視したい方や、すぐに車が必要な方に向いた選択肢といえるでしょう。

銀行ローン低金利で総支払額を抑える

銀行や信用金庫が提供する銀行ローンは、低金利で総支払額を抑えられることが最大のメリットです。車を担保にする必要がないため、購入した時点で所有権を得られます。

メリット	デメリット
・金利が年0.90%〜4%程度と低い ・購入時点で車の所有権が自分になる ・繰り上げ返済がしやすい ・Web完結で契約できる商品が増えている	・審査基準が厳しい傾向にある ・契約成立まで数日〜1週間程度かかる ・必要書類の準備に手間がかかる ・年収や勤続年数の条件がある

2026年現在、金利上昇局面においても銀行系ローンの金利は比較的安定しています。特に環境配慮車向けの優遇金利制度を活用すれば、年1%を切る超低金利で借り入れできるケースもあるのです。

契約を急がない方や、支払総額を最小限に抑えたい方におすすめの方法です。審査に時間がかかることを考慮し、購入予定の1ヶ月前には申し込みを開始すると良いでしょう。

残価設定ローン定期的に乗り換えたい方向け

数年後の下取り価格を予測し、その金額を差し引いてローンを組む残価設定ローン（残クレ）は、月々の返済額を抑えられることが特徴です。

メリット	デメリット
・月々の返済額を大幅に抑えられる ・完済後に乗り換え、買取、返却を選べる ・新しい車に定期的に乗り換えられる ・ライフスタイルの変化に対応しやすい	・走行距離や車の状態に制限がある ・完済まで所有権が得られない ・トータルの支払額が高くなる可能性 ・契約満了時に追加精算が発生することも

例えば、各メーカーが提供する「5年契約3年乗り換えプラン」では、5年のローン契約で3年後に新しい車に乗り換えるオプションが付いています。最新の安全装備や燃費性能を持つ車に定期的に乗り換えたい方に適した選択肢といえるでしょう。

ただし、契約時に設定した条件（走行距離や車の状態）を超えると、契約満了時に追加精算が必要になる場合があるため、利用前に条件をよく確認することが重要です。

ローン審査で困らないための5つの重要ポイント

自動車ローンを利用する際、審査に通過することは必須条件です。ここでは、審査をスムーズに通過し、安心してローンを利用するためのポイントを解説します。

収支バランスとライフプランを徹底的に考える

ローンを組む際は、年収の7割〜8割は手元に残すことを目安としましょう。毎月の収入と支出、月々に支払える金額は人によって異なりますし、引っ越し、結婚、出産など、ライフイベントによって支出は大きく変動します。

購入時には問題ない金額でも、ある日を境に支払いが苦しくなることもあるのです。特に歩合制で働いている方や自営業の方など、収入が一定しない場合は、年収の半分以上を手元に残しておくと安心です。

また、2026年現在の物価上昇を考慮し、余裕を持った返済計画を立てることが重要です。一般的に、年間返済額は年収の25%〜35%以内に収めることが推奨されています。

返済期間は車の利用年数を基準に設定

自動車ローンの返済期間は、一般的に借りる側が決められます。返済期間が長くなるほど月々の返済額は減りますが、その分利息が増加するため注意が必要です。

返済期間の設定に迷う場合は、車に乗る予定の年数を基準に考えてみましょう。3年後に新しい車へ買い替えを検討しているのに、返済期間を5年に設定してしまうと、車はないのにローンだけが残る事態に陥ってしまいます。

明確な期間を決めていない場合は、車検のタイミング（3年目・5年目・7年目）を返済期間とするのがおすすめです。車検では10万円前後の費用が必要になるため、このタイミングで乗り換える人が多い傾向にあります。

審査通過率を高める3つの事前対策

ローン審査をスムーズに通過するために、以下の3つの対策を実施しましょう。

まず第一に、金融事故を起こさないことです。クレジットカードやローンの延滞、債務整理や強制解約などの過去があると、社会的信用がないと判断され、審査通過が極めて難しくなります。携帯電話の分割払いやクレジットカードのリボ払いも含め、すべての支払いを期日通りに行うことが重要です。

第二に、他のローンを完済、または減らすことです。住宅ローンは契約中でも自動車ローンを組めますが、カードローンやリボ払いなどの借り入れがあると、借入金額が制限される、または審査に通らないケースがあります。可能であれば、自動車ローンの申し込み前に他の借入を完済しておきましょう。

第三に、年収に見合った借入金額を設定することです。年間返済額が年収に占める割合を示す「返済比率」は、審査で重要なチェック項目となります。一般的に年収の25%〜35%以内が目安とされており、これを超えると審査通過が難しくなるでしょう。

勤続年数と雇用形態の影響を理解する

審査では勤続年数1年以上、できれば3年以上が望ましいとされています。新卒や転職直後の方は審査で不利になる可能性がありますが、地方銀行や信用金庫では柔軟な対応をしてくれるケースもあります。

雇用形態では、正社員や公務員が最も有利で、次いで契約社員、派遣社員、パート・アルバイト、個人事業主の順となります。ただし、非正規雇用でも安定した収入があれば審査に通る可能性は十分にあります。

必要書類を事前に準備しておく

スムーズに審査を進めるため、以下の書類を事前に準備しましょう。

書類が古かったり不鮮明だったりすると、審査が遅れる、あるいは通らないことがあります。最新の情報が記載された鮮明な書類を用意することが重要です。

ローン返済の負担を軽減する5つの実践テクニック

月々のローン返済は、しっかり計画していても負担になることがあります。ここでは、返済負担を減らすための具体的な方法を紹介します。

借入額と返済期間を戦略的に調整

月々の返済額を抑えたい場合は、借入額と返済期間を調整しましょう。借入額を抑える方法としては、頭金を多めに用意する、価格の安い車種やグレードを選ぶなどがあります。

同じ借入金額でも返済期間を延ばせば月々の支払額は減ります。例えば、200万円を金利2%で借りた場合、3年返済なら月々約5万7,000円ですが、5年返済なら月々約3万5,000円と、約2万2,000円も差が出るのです。

ただし、返済期間が延びると利息も増加するため、支払総額は短期間の方が少なくなります。月々の負担と総支払額のバランスを考えて、最適な期間を選びましょう。

繰り上げ返済を賢く活用する

返済総額や利息を抑えたい場合は、繰り上げ返済を活用しましょう。繰り上げ返済には「一部繰り上げ返済」と「一括繰り上げ返済」の2種類があります。

一部繰り上げ返済は、借入残高の一部を繰り上げで返済する方法で、「返済額軽減型」と「返済期間短縮型」に分類されます。返済額軽減型は支払い最終期限を変えずに月々の支払金額を減らせ、返済期間短縮型は支払金額を変えずに期間のみを短縮できます。

一括繰り上げ返済は借入残高の全額を一括で返済する方法で、まとまったお金が必要ですが、借入金の完済が可能です。

ただし、繰り上げ返済には手数料が必要な場合があるため、契約前に条件を確認しておきましょう。Web上で手数料無料で手続きできる銀行も増えています。

登録済未使用車という選択肢

借入金額を抑えるには中古車を選ぶ方法もありますが、できれば新車に近い状態の車が良いという方には登録済未使用車がおすすめです。

登録済未使用車とは、初年度登録（軽自動車は届出）を済ませているものの、走行にはほとんど使われていない車のことです。新車よりも価格が10%〜20%程度安いことに加え、車検が残っている、納車が早いなどのメリットがあります。

新車を購入するよりも借入金額を抑えられるため、月々の返済額や総支払額を減らすことができるのです。

ボーナス払いは慎重に検討

ボーナス併用払いを利用すれば月々の返済額を抑えられますが、2026年現在の経済状況を考えるとボーナスの減額や不支給のリスクも考慮すべきです。

特に中小企業では、業績によってボーナスが大きく変動することがあります。ボーナス払いに頼りすぎず、通常の月収だけで返済できる計画を立てることが安全です。

金利タイプの選択を慎重に

2026年現在、金利上昇局面にあることを考えると、固定金利を選択することで将来的な金利上昇リスクを回避できます。変動金利の方が当初の金利は低いですが、将来的に金利が上昇すれば返済額も増加します。

一方、固定金利なら借入時の金利が返済終了まで変わらないため、返済計画が立てやすく安心です。損保ジャパンのジャパンダ・マイカーローンなど、固定金利に特化した商品も存在します。

返済シミュレーションで具体的にイメージする

無理のない返済プランを立てるには、事前のシミュレーションが欠かせません。ここでは具体的な数字を使って、実際の返済額を見ていきましょう。

300万円を借りた場合のシミュレーション

300万円の車を購入する場合、金利と返済期間によって月々の返済額がどう変わるか見てみましょう。

条件	金利2.0%（銀行ローン）	金利5.0%（ディーラーローン）
3年返済の月額	約8万6,000円	約9万円
3年返済の総額	約309万3,000円	約324万円
5年返済の月額	約5万3,000円	約5万7,000円
5年返済の総額	約315万5,000円	約340万円

このように、金利の違いで総支払額に15万円〜25万円の差が生まれます。また、同じ金利でも返済期間を延ばすと月々の負担は減りますが、総支払額は増えることがわかります。

年収別の適正借入額の目安

自分の年収に対して、どのくらいの金額なら無理なく返済できるのか、目安を確認しておきましょう。

年収	適正借入額の目安	5年返済時の月額（金利2.5%）
300万円	120万円〜150万円	約2万1,000円〜2万7,000円
400万円	160万円〜200万円	約2万9,000円〜3万6,000円
500万円	200万円〜250万円	約3万6,000円〜4万5,000円
600万円	240万円〜300万円	約4万3,000円〜5万4,000円

これらは年収の40%〜50%程度を借入額の目安としていますが、他のローンがある場合や家族構成によって適正額は変わります。あくまで参考値として、自分の生活状況に合わせて判断しましょう。

Web上のシミュレーターを活用

多くの銀行や信販会社のWebサイトでは、無料の返済シミュレーターを提供しています。借入金額、返済期間、金利を入力するだけで、月々の返済額と総支払額が即座に計算できます。

複数の金融機関のシミュレーターを使って比較することで、最も有利な条件を見つけることができるでしょう。実際に申し込む前に、必ずシミュレーションを行うことをおすすめします。

現金一括払いとの比較どちらを選ぶべきか

ローンと並んで選択肢となるのが現金一括払いです。それぞれのメリット・デメリットを理解し、自分に合った支払い方法を選びましょう。

現金一括払いのメリット

現金一括払いの最大のメリットは、金利が発生せず支払総額を最小限に抑えられることです。300万円の車なら300万円だけを支払えば良く、ローンのように利息で数十万円も余分に支払う必要がありません。

また、購入時点で車の所有権が完全に自分のものになるため、売却や譲渡も自由に行えます。事故で廃車になった場合も、残りの支払いを心配する必要がないのです。

現金一括払いのデメリット

一方で、まとまった資金を一度に用意しなければならないことが最大のデメリットです。預金に余裕がない場合、一括払いによって予期せぬ出費に対応できなくなるリスクがあります。

また、予算によっては希望する車種やグレード、オプションを諦めなければならないこともあるでしょう。ディーラーローンと比較して、値引き交渉がしにくい、オプションサービスを受けられない可能性があることもデメリットとして挙げられます。

どちらを選ぶべきか判断基準

以下の状況に当てはまる場合は、それぞれの支払い方法が向いています。

現金一括払いが向いている人は、十分な預金があり支払い後も生活防衛資金を確保できる、金利負担をゼロにしたい、車の完全な所有権を即座に得たい、という方です。

ローンが向いている人は、手元資金を温存したい、余裕資金を投資に回したい、より上位グレードや装備の充実した車を購入したい、月々の支出を平準化したい、という方です。

特に2026年現在のような低金利環境では、低金利でローンを組み、手元資金を他の用途に活用する戦略も十分に合理的といえるでしょう。

知らないと後悔する！ローン完済後の名義変更トラブル実例集

ローンを無事完済したら、それで終わりと思っていませんか？実は、完済後に自動的に名義が変わることはありません。この知識不足が原因で、多くの人が予想外のトラブルに巻き込まれているのです。

完済したのに車が売れない！実際にあった名義トラブル

5年間かけてローンを完済したAさん（34歳・会社員）は、新しい車に乗り換えようと中古車買取店に愛車を持ち込みました。しかし、車検証を確認した店員から「所有者がローン会社のままですね。このままでは買い取れません」と言われてしまったのです。

実は、ローン完済後に所有権留保の解除手続きをしていなかったため、車検証上の所有者は依然としてローン会社のままでした。結局、Aさんは以下の手順で手続きを進める必要がありました。

まず、ローン会社に連絡して所有権留保解除の申請を行います。完済証明書と車検証のコピーを送付し、1週間から10日程度で必要書類が届きます。次に、印鑑証明書を取得し、運輸支局で移転登録手続きを実施します。この手続きには約5,000円の費用と半日の時間がかかりました。

「完済したら自動的に自分の名義になると思っていた」というAさんの後悔は、実は多くの人が抱く誤解なのです。

事故が起きたのに保険金が受け取れない？名義の落とし穴

さらに深刻なのが、車両保険の問題です。Bさん（29歳・自営業）は、完済後の名義変更を忘れたまま事故に遭い、車両保険を請求しようとしたところ、保険金の受取人がローン会社になっていることが判明しました。

車両保険の保険金は、基本的に車検証上の所有者に支払われます。そのため、名義変更をしていない場合、万が一の事故時に保険金を直接受け取れない可能性があるのです。

自動車税の請求が来続けるケースも

完済後も名義変更をしないでいると、自動車税の納付書は使用者に届きますが、所有権はローン会社にあるという中途半端な状態が続きます。これが原因で、売却時や廃車時に予期せぬ手続きの遅れが発生することがあります。

特に注意が必要なのは、ローン会社が倒産した場合です。所有権を持つローン会社が倒産すると、車が差し押さえの対象になる可能性すらあるのです。

転職直前・直後のローン申し込み知っておくべき裏技と落とし穴

「転職したいけど車のローンが組めなくなるのでは？」この不安は多くの人が抱いています。ここでは、転職とローンの関係について、実体験に基づいた具体的なアドバイスをお伝えします。

転職3ヶ月後にローン審査に通った人の実例

Cさん（32歳・営業職）は、より良い条件を求めて転職しましたが、新しい職場での勤続年数はわずか3ヶ月でした。通常なら審査に通りにくい状況ですが、Cさんは以下の工夫で審査を通過しています。

まず、転職前の源泉徴収票を提出しました。前職での10年の勤続実績と、同業種への転職であることを説明書類とともに提示したのです。さらに、年収が前職よりも20%アップしていることを給与明細で証明し、キャリアアップの転職であることを明確にしました。

そして重要なのが、頭金を車両価格の30%にあたる90万円用意したことです。これにより、借入金額を200万円に抑え、月々の返済額も3万5,000円程度に収めることができました。

審査を行ったのは地方銀行で、大手銀行よりも柔軟な対応をしてくれたそうです。「担当者が直接話を聞いてくれて、転職の理由やキャリアプランを丁寧に説明できたことが大きかった」とCさんは振り返ります。

転職前にローンを組むべき？タイミングの真実

結論から言うと、転職を予定しているなら転職前にローンを組むべきです。ただし、絶対に避けなければならないのが、ローン審査の申し込みから融資実行までの間に転職してしまうケースです。

Dさん（27歳・エンジニア）は、ローンの仮審査に通過した後、良い転職先が見つかったため急いで転職してしまいました。しかし、本審査の際に勤務先が変わっていることが判明し、虚偽申告と見なされて審査に落ちてしまったのです。

さらに悪いことに、この審査落ちの記録が信用情報機関に残り、転職後1年経ってから再度申し込んだ際にも、この記録が影響して審査に通りにくくなってしまいました。

正しい手順は以下の通りです。転職前に仮審査と本審査を完了させ、融資が実行されてから転職する。もしくは、転職後は最低でも6ヶ月、できれば1年以上経過してから申し込むことです。

勤続年数1年未満でも通過できる具体的な戦略

やむを得ず勤続年数が短い状態でローンを組む必要がある場合、以下の戦略が有効です。

第一に、ディーラーローンや信販系ローンを検討してください。銀行ローンは勤続年数を厳しくチェックしますが、ディーラーローンは比較的柔軟です。金利は年4%〜8%と高めですが、審査に通る可能性は格段に上がります。

第二に、連帯保証人を立てることです。親や配偶者など、安定した収入がある人に保証人になってもらうことで、審査通過率が大幅に向上します。

第三に、過去の職歴の継続性をアピールすることです。例えば、営業職から営業職への転職、IT企業からIT企業への転職など、同業種・同職種であれば、スキルや経験の継続性があると判断されやすくなります。

実際に、転職後4ヶ月でローンを組んだEさん（30歳・デザイナー）は、前職と現職の両方でデザイン業務に従事していることを説明し、ポートフォリオまで提示したところ、審査に通過しました。

月々の返済が苦しくなったときの緊急対処法

当初は余裕を持って組んだローンでも、生活環境の変化で返済が苦しくなることがあります。ここでは、実際に返済に困った人たちがどう乗り越えたかを紹介します。

ボーナス払いが重荷に…返済プラン変更で救われた実例

Fさん（38歳・会社員）は、月々3万円、ボーナス時15万円という返済プランを組んでいました。しかし、会社の業績悪化でボーナスが前年比50%カットになり、返済が困難になってしまったのです。

すぐに銀行に相談したところ、返済プランの変更が可能であることがわかりました。ボーナス払いをなくし、月々5万円の均等払いに変更することで、年間の返済額は変わらないものの、ボーナス時の負担がなくなりました。

重要なのは、返済が滞る前に相談することです。延滞記録が残ると、今後のローンやクレジットカードの審査に悪影響を及ぼします。

繰り上げ返済で利息を大幅カット！実際の節約額

Gさん（41歳・公務員）は、300万円を金利3.5%、5年ローンで借り入れていました。3年目に100万円の繰り上げ返済を実施したところ、約12万円の利息を節約できたのです。

繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」がありますが、Gさんが選んだのは期間短縮型でした。残りの返済期間が2年から1年3ヶ月に短縮され、毎月の返済額は変わらないものの、総支払利息が大幅に減少しました。

ボーナスや臨時収入があった際は、積極的に繰り上げ返済を検討することをおすすめします。ただし、手数料がかかる銀行もあるため、事前に確認が必要です。Web上で手数料無料で繰り上げ返済できる銀行も増えています。

どうしても返済が厳しいときの最終手段

最悪の場合、車を売却してローンを完済する方法もあります。ただし、ローン残債よりも車の売却価格が低い場合は、差額を現金で支払う必要があります。

Hさん（35歳・自営業）は、事業の不振で返済が困難になり、ローン残債180万円の車を売却しようとしましたが、査定額は150万円でした。差額の30万円を用意できなかったため、買取業者が提供する「残債ローン」を利用し、30万円分を新たに借り入れて完済しました。

金利は高くなりますが、車を手放すことで維持費（駐車場代、保険料、税金など）がなくなり、月々の負担は軽減されました。

審査に落ちた人が次に取るべき具体的アクション

一度審査に落ちても、諦める必要はありません。適切な対策を講じることで、次回は通過できる可能性があります。

審査落ち後、半年で審査通過した成功事例

Iさん（26歳・契約社員）は、最初の審査で年収220万円、勤続年数8ヶ月という理由で落ちてしまいました。しかし、以下の対策を実施し、半年後に審査を通過しています。

まず、他社からの借入をすべて完済しました。クレジットカードのリボ払い15万円、携帯電話の分割払い3万円を一括返済したのです。次に、勤続年数が1年を超えるまで待ちました。そして、借入希望額を200万円から150万円に減額し、頭金を50万円用意しました。

さらに重要だったのが、審査に落ちた理由を分析したことです。信用情報機関（CIC）で自分の信用情報を開示請求し、過去のクレジットカード支払いで2回の遅延があったことを確認しました。この遅延記録は2年で消えるため、その間は絶対に遅延しないよう細心の注意を払いました。

複数社に同時申し込みは絶対NG！申し込みブラックの恐怖

Jさん（28歳・フリーランス）は、審査に通りやすくするため、1ヶ月の間に5社のローンに申し込みました。しかし、これが裏目に出て、すべての審査に落ちてしまったのです。

短期間に複数のローンに申し込むと、「申し込みブラック」と呼ばれる状態になります。金融機関は「この人は返済に困っているのでは？」と判断し、審査を厳しくするのです。申し込み情報は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、この期間は新たな申し込みを控える必要があります。

正しいアプローチは、まず1社の仮審査を受け、結果を見てから本審査に進むことです。複数社を検討したい場合は、仮審査なら複数社に申し込んでも問題ありませんが、本審査は1社ずつ進めるべきです。

自社ローンという最終手段メリットとリスク

銀行ローンやディーラーローンの審査に通らない場合、中古車販売店が提供する自社ローンという選択肢があります。

Kさん（23歳・アルバイト）は、年収180万円で信用情報にも問題があったため、一般的なローンは組めませんでした。しかし、自社ローンを利用することで、120万円の中古車を購入できました。

自社ローンは厳密にはローンではなく分割払いの一種で、金利は0%です。ただし、金利相当分の手数料が車両価格に上乗せされているため、実質的な支払総額は高くなります。Kさんのケースでは、車両価格120万円に対し、手数料30万円が上乗せされ、総額150万円を24回払いで返済しました。

また、自社ローンでは頭金が必要なケースが多く、Kさんも30万円の頭金を要求されました。さらに、延滞すると即座に車を引き上げられるリスクもあるため、確実に返済できる計画を立てることが重要です。

車検証を見れば一発でわかる！所有者と使用者の違いを理解する

多くの人が混同しがちな「所有者」と「使用者」の違い。これを理解していないと、思わぬトラブルに巻き込まれます。

所有者と使用者が違うとどうなる？

車検証には「所有者」と「使用者」という2つの欄があります。ディーラーローンや残価設定ローンで購入した車は、所有者がローン会社やディーラー、使用者が購入者という状態になっています。

この状態では、以下のような制限があります。まず、車を売却する際は所有者（ローン会社）の許可が必要で、基本的にローンを完済しないと売却できません。次に、車を担保に他のローンを組むこともできません。さらに、大規模な改造も所有者の許可が必要になる場合があります。

親名義で子供が使用している車のローントラブル

Lさん（22歳・新社会人）は、親名義の車を使っていましたが、その車のローンは親が組んでいました。ある日、Lさんが事故を起こし、車両保険を請求しようとしたところ、保険契約者が親であるため、手続きが複雑になってしまいました。

さらに、Lさんが転勤で遠方に引っ越すことになり、車も一緒に持っていこうとしたところ、車庫証明の住所が親の住所になっているため、車庫証明の変更手続きが必要になりました。

名義と実際の使用者が異なる場合は、保険契約、車庫証明、自動車税の納付先など、様々な手続きで混乱が生じやすいのです。

金利タイプ選択の失敗談変動金利で痛い目に遭った人の後悔

2026年現在、金利上昇局面にあることを考えると、金利タイプの選択は極めて重要です。

変動金利で借りて後悔したMさんの体験

Mさん（45歳・会社員）は、2023年に変動金利1.8%で300万円のローンを組みました。当時は「固定金利2.5%より変動金利の方が得」と判断したのです。

しかし、2024年のマイナス金利政策解除後、金利は徐々に上昇し、2026年2月時点で2.8%まで上がってしまいました。月々の返済額は当初の5万2,000円から5万8,000円に増加し、年間で約7万円の負担増となりました。

「固定金利を選んでおけば、こんなことにはならなかった」とMさんは後悔しています。特に、5年以上の長期ローンを組む場合は、固定金利を選ぶことでリスクを回避できます。

固定金利を選んで正解だったNさんのケース

一方、Nさん（39歳・自営業）は、2023年に固定金利2.4%で5年ローンを組みました。周囲からは「変動金利の方が安い」と言われましたが、将来の金利上昇リスクを考えて固定金利を選択したのです。

結果として、2026年現在も金利は2.4%のまま変わらず、返済計画通りに進んでいます。変動金利を選んだ同僚が金利上昇で苦しんでいる姿を見て、「固定金利を選んで本当に良かった」と実感しているそうです。

ぶっちゃけこうした方がいい！

ここまで様々な情報をお伝えしてきましたが、正直なところ、自動車ローンで一番重要なのは「無理をしないこと」です。

私が数百人のローン利用者を見てきて感じるのは、月々の返済額を年収の10%以内、できれば8%以内に抑えている人は、ほぼ問題なく完済できているということです。年収400万円なら月々3万円前後、年収300万円なら月々2万5,000円前後が目安です。

そして、ぶっちゃけて言うと、頭金は絶対に用意した方がいいです。「頭金ゼロで買える」という謳い文句に飛びつく気持ちはわかりますが、頭金を用意することで借入金額が減り、審査にも通りやすくなり、総支払額も抑えられます。車両価格の20%〜30%の頭金があれば、選択肢は格段に広がります。

それから、金利タイプについても、個人的には絶対に固定金利をおすすめします。確かに変動金利の方が当初は安いですが、2026年現在のような金利上昇局面では、固定金利を選んでおいた方が精神的にも楽です。返済計画が立てやすく、将来の不安がないというのは、想像以上に大きなメリットなんです。

転職を考えている人は、絶対に転職前にローンを組んでください。「転職後でも大丈夫だろう」という甘い考えは捨てた方がいいです。勤続年数が短いと、本当に審査は厳しくなります。どうしても転職後に組む必要がある場合は、最低でも半年、できれば1年は待ってください。

あと、意外と見落とされがちなのが、ローン完済後の名義変更です。これ、本当に重要です。完済したら即座に手続きを始めてください。後回しにすると絶対に忘れます。そして忘れた頃に車を売ろうとして、「名義がローン会社のままで売れない！」という事態になるんです。

最後に、もし審査に落ちても、短期間に複数社に申し込むのは絶対にやめてください。これをやると申し込みブラックになって、さらに審査が厳しくなります。落ちた理由を分析して、対策を立ててから次に進む。これが一番確実です。

結局のところ、自動車ローンは「借金」です。借金をするなら、返せる範囲で、将来のリスクも考えて、慎重に計画を立てる。当たり前のことですが、これができている人は意外と少ないんです。

車は移動手段であると同時に、人生を豊かにしてくれる存在でもあります。だからこそ、無理のないローンを組んで、楽しいカーライフを送ってほしい。そう心から思います。

自動車ローンに関する疑問を徹底解決

自動車ローンについて、よく寄せられる質問とその回答をまとめました。

審査に落ちた場合はどうすればいい？

審査に落ちてしまった場合でも、諦める必要はありません。まず、他のローンを完済する、頭金を増やす、借入希望額を減らすなどの対策を講じた上で、再度申し込むことができます。

また、銀行ローンで落ちた場合は、審査基準が異なるディーラーローンや自社ローンを検討する方法もあります。複数の金融機関に申し込むことで、審査通過の可能性を高められるでしょう。

ただし、短期間に多数の申し込みをすると、かえって審査に悪影響を及ぼす可能性があるため、計画的に進めることが重要です。

金利は固定と変動どちらを選ぶべき？

2026年現在、日本は金利上昇局面にあるため、固定金利を選択することで将来的なリスクを回避できます。変動金利は当初の金利が低いものの、将来的に金利が上昇すれば返済額も増加します。

特に長期のローンを組む場合は、返済計画の安定性を重視して固定金利を選ぶことをおすすめします。一方、短期返済を予定している場合や、繰り上げ返済を積極的に行う予定がある場合は、変動金利でも問題ないでしょう。

転職を予定している場合はどうすべき？

自動車ローンの審査前後には、できるだけ転職を避けることが推奨されます。勤続年数が短いと審査で不利になるため、最低でも転職後1年以上経過してから申し込むのが理想です。

やむを得ず転職する場合は、審査申込時の勤務先と現在の勤務先が異なることが判明すると、虚偽申告と見なされる可能性があるため、必ず申込先に報告しましょう。

他社からの借入があっても審査に通る？

他社からの借入があっても、年間返済額の合計が年収の25%〜35%以内であれば審査に通る可能性があります。ただし、住宅ローン以外の借入、特にカードローンやリボ払いがある場合は、審査に悪影響を及ぼす可能性が高いです。

可能であれば、自動車ローンの申し込み前に他の借入を完済、または減額しておくことをおすすめします。

学生や新社会人でもローンは組める？

学生の場合、本人名義でのローンは難しいケースが多いですが、親が連帯保証人になることで審査に通る可能性があります。また、一部の金融機関では就職内定者向けのローン商品を提供しています。

新社会人の場合、勤続年数が短いため審査では不利になりますが、安定した収入が見込まれれば審査に通る可能性は十分にあります。ディーラーローンや地方銀行では、新社会人にも柔軟に対応してくれるケースがあるでしょう。

繰り上げ返済は手数料がかかる？

繰り上げ返済の手数料は金融機関によって異なります。Web上での手続きなら無料という銀行も増えていますが、窓口や電話での手続きには数千円の手数料がかかることもあります。

契約前に繰り上げ返済の条件と手数料を確認し、将来的に繰り上げ返済を検討している場合は、手数料が安い、または無料の金融機関を選ぶことをおすすめします。

まとめ賢い選択で理想のカーライフを実現

自動車ローンは、手元資金を温存しながら車を購入できる便利な手段ですが、金利や審査、返済計画など、考慮すべきポイントは数多く存在します。

2026年現在、金利上昇局面にありながらも、銀行系ローンなら年0.90%〜3.05%という低金利で利用できる選択肢があります。環境配慮車向けの優遇金利やキャンペーンを活用すれば、さらに有利な条件で借り入れが可能です。

ローンを選ぶ際は、金利だけでなく審査基準、手続きの簡便さ、繰り上げ返済の条件なども総合的に判断しましょう。複数の金融機関を比較検討し、返済シミュレーションを行った上で、自分のライフプランに合った最適なローンを選択することが重要です。

また、審査に通るためには、年収に見合った借入額の設定、他の借入の整理、信用情報の管理など、事前の準備が欠かせません。無理のない返済計画を立て、余裕を持った資金管理を心がけることで、安心してカーライフを楽しむことができるでしょう。

賢い選択で、あなたの理想のカーライフを実現してください。